Τι είναι ο δείκτης LTV;

Ο δείκτης LTV (Loan to Value) εκφράζει το ποσοστό του δανείου σε σχέση με την εμπορική αξία του ακινήτου. Όσο χαμηλότερο το LTV, τόσο μικρότερο θεωρείται το ρίσκο για την τράπεζα.

Τι είναι ο δείκτης DTI;

Ο δείκτης DTI (Debt to Income) δείχνει το ποσοστό των μηνιαίων δανειακών υποχρεώσεων σε σχέση με το καθαρό εισόδημα. Χρησιμοποιείται για να αξιολογηθεί η βιωσιμότητα της δόσης.

Πώς επηρεάζουν οι δείκτες LTV και DTI την έγκριση;

Οι τράπεζες χρησιμοποιούν τους δείκτες LTV και DTI για να εκτιμήσουν τον πιστωτικό κίνδυνο. Υψηλό LTV ή DTI μπορεί να περιορίσει το ποσό χρηματοδότησης ή να απαιτήσει αυξημένα ίδια κεφάλαια.

Τι σημαίνουν οι δείκτες LTV και DTI στο στεγαστικό δάνειο;

Τι είναι το LTV (Loan to Value);

Ο δείκτης LTV (Loan to Value) εκφράζει το ποσοστό χρηματοδότησης ενός ακινήτου σε σχέση με την εμπορική του αξία. Υπολογίζεται ως το ποσό του δανείου δια την αξία του ακινήτου.

Τύπος:

LTV = Ποσό Δανείου / Εμπορική Αξία Ακινήτου

Παράδειγμα:
Ακίνητο αξίας 200.000 €
Δάνειο 160.000 €

LTV = 160.000 / 200.000 = 80%

Στην ελληνική τραπεζική πρακτική, το LTV συνήθως κυμαίνεται έως 75%–80%, ανάλογα με το προφίλ του δανειολήπτη και την πολιτική της τράπεζας.

Όσο υψηλότερο το LTV:

Αυξάνεται το ρίσκο για την τράπεζα
Μπορεί να αυξηθεί το επιτόκιο
Ενδέχεται να ζητηθούν πρόσθετες εξασφαλίσεις

Τι είναι το DTI (Debt to Income);

Ο δείκτης DTI (Debt to Income) δείχνει το ποσοστό του μηνιαίου εισοδήματος που δεσμεύεται για την αποπληρωμή δανειακών υποχρεώσεων.

Τύπος:

DTI = Συνολικές Μηνιαίες Υποχρεώσεις / Καθαρό Μηνιαίο Εισόδημα

Παράδειγμα:
Καθαρό μηνιαίο εισόδημα: 2.000 €
Συνολικές δόσεις (συμπεριλαμβανομένου του νέου δανείου): 800 €

DTI = 800 / 2.000 = 40%

Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι ελληνικές τράπεζες προτιμούν το DTI να μην υπερβαίνει το 35%–40%.

Υψηλός DTI σημαίνει:

Περιορισμένη δυνατότητα νέου δανεισμού
Αυξημένη πιθανότητα απόρριψης
Μικρότερο εγκρινόμενο ποσό

Πώς συνδυάζονται LTV και DTI στην πράξη;

Η έγκριση στεγαστικού δανείου δεν βασίζεται μόνο σε έναν δείκτη.

Η τράπεζα εξετάζει ταυτόχρονα:

Αν η αξία του ακινήτου δικαιολογεί το ζητούμενο ποσό (LTV)
Αν το εισόδημα μπορεί να υποστηρίξει τη δόση (DTI)
Το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη
Τη σταθερότητα απασχόλησης

Ένας δανειολήπτης με χαμηλό LTV αλλά υψηλό DTI ενδέχεται να αντιμετωπίσει περιορισμούς, ενώ το αντίστροφο επίσης δημιουργεί επιφυλάξεις.

Στην πράξη, η σωστή στρατηγική δεν είναι να “πιέζεται” το μέγιστο επιτρεπτό ποσοστό, αλλά να διαμορφώνεται δομή χρηματοδότησης που παραμένει βιώσιμη σε βάθος χρόνου.

Συμπέρασμα

Οι δείκτες LTV και DTI αποτελούν βασικούς μηχανισμούς αξιολόγησης κινδύνου από τις τράπεζες. Η κατανόησή τους επιτρέπει στον υποψήφιο δανειολήπτη να γνωρίζει εκ των προτέρων:

Πόσο ρεαλιστικό είναι το ζητούμενο ποσό
Πόση ίδια συμμετοχή απαιτείται
Ποια δόση θεωρείται βιώσιμη